Багато банків дуже активно пропонують українцям оформити кредитну картку. При цьому, окрім відсоткової ставки, гучно розповідають про майже безкоштовну позику через застосування так званого пільгового періоду, протягом якого на заборгованість нараховується символічна ставка на кштал 0,01% річних. Чи можна погоджуватися на такі пропозиції та на чому, зрештою, заробляє банк? Спробуємо розібратися.
Забігаючи наперед одразу попередимо: якщо на сайті та у колцентрі банку неможливо з’ясувати чіткий принцип розрахунку пільгового періоду детально, кредитна картка з кредитним лімітом має бути викреслена з вашого персонального шортлиста. Адже в такому випадку визначити справді безпечний спосіб користування кредитним лімітом неможливо.
Чому «до»?
Напевне, ви звертали увагу, що банки, розповідаючи про термін пільгового періоду по кредитній картці, завжди додають приставку «до». Зазвичай це пояснюється логікою розрахунку грейс-періоду. Він завжди починається з моменту, коли ви вперше витрачаєте гроші з кредитного ліміту, та завершується у визначену дату. Найчастіше це останній чи перший день місяця.
Отже, якщо банк обіцяє пільговий період 30 днів, фактична пільга може тривати від 0 до 30 днів. Звідси правило: знайдіть в умовах або запитайте в менеджера колцентра, в який саме день місяця завершується пільговий період. Якщо це 31-ше число, отримати справжні 30 днів пільг ви зможете, якщо зробите покупку за рахунок кредитних коштів 1-го числа.
Рівно аналогічний принцип застосовується для періодів 62 дні. Різниця в тому, що в такому випадку кінцевою датою буде число місяця, наступного за місяцем першої витрати.
Банківські хитрощі
У більшості випадків пільгові періоди в межах 30-62 днів повністю відповідатимуть наведеному вище прикладу, оскільки це конкурентні умови, а тому – є більш-менш стандартними для всього ринку. За умови правильного використання, такими кредитними картками з кредитним лімітом можна користуватися безпечно і вигідно. Лише зауважте, що абсолютна більшість банків навіть у такому випадку вимагає повного погашення заборгованості протягом дії пільгового періоду. Витратили 1000 гривень? Поверніть 1000 грн протягом 30 чи 62 днів. Якщо не встигнете, пільги можуть «згоріти», а банк нарахує відсотки за стандартним правилом.
Більш уважно слід вивчати умови дуже великих пільгових періодів – 90, 100 та навіть 365 днів. Такі терміни є нетиповими для ринку і дуже часто містять додаткові умови користування пільговим періодом. Це не означає, що кредитними картками з довгими пільгам не можна користуватися. Проте слід чітко розуміти, на що саме розповсюджується ліміт.
1. Зняття готівки. Одні з найрозповсюдженіших хитрощів – обмеження пільгового строку лише розрахунковими операціями в магазинах. У такому разі при знятті коштів за рахунок кредитного ліміту в банкоматі, пільги застосовані не будуть.
2. Перша покупка. Нерідко дуже великі термін грейс-періоду по кредитній картці розповсюджуються лише на першу покупку. На решту транзакцій встановлюється більш скромний пільговий період.
3. Перший місяць. Аналогічно попередньому пункту, розширений пільговий період застосовується лише до операцій, що були здійснені впродовж першого календарного місяця. Важливо: саме календарного. Якщо перша транзакція була зроблена 30 числа, тривалість такого місяця з точки зору розрахунку пільгового періоду становить максимум 1 день.
Зазначені прийоми не слід вважати «поганими» та відмовлятися від кредитки лише тому, що пільговий період розраховується за іншою, ніж в більшості банків, формулою. Але вкрай важливо чітко розуміти, як саме рахує банк і дотримуватися правил, що з цього випливають.
